Самозапрет на кредитование

С 1 марта 2025 года заработала возможность установки самозапрета на получение кредита через Госуслуги, а с 1 сентября — через МФЦ. Это добровольный инструмент защиты граждан от мошенников и собственных необдуманных действий. Но для банков и МФО это означает появление новой обязательной проверочной процедуры на этапе скоринга.

Период охлаждения

Законом введён обязательный период «охлаждения»:

• Для кредитов и займов от 50 000 до 200 000 рублей — 4 часа,
• Для сумм свыше 200 000 рублей — 48 часов между подписанием договора и зачислением средств.

Теперь кредит нельзя выдать сразу — даже если клиент подписал договор. Это требует перестройки фронтовых бизнес-процессов и интеграции отсрочек в систему логики выдачи.

Проверка подлинности банковских реквизитов

С 1 сентября МФО обязаны проверять принадлежность банковских реквизитов заемщику. Это можно сделать через сведения банка либо через подтверждённые справки от ФНС. Механизм формализован, но техническая реализация требует интеграции с внешними источниками и внедрения соответствующей логики принятия решений.

СТО БР БФБО‑1.7‑2023 и цифровые отпечатки

Банки обязаны внедрить цифровые отпечатки устройств (device fingerprinting) для выявления подозрительной активности и защиты клиентов. Хэш-функции, совместимые с ГОСТ Р  34.11‑2018, должны стать частью антифрод-архитектуры. Это означает необходимость хранения и анализа большого массива метаданных — от IP до поведения браузера клиента.

Перестройка скоринговой и антифро inд-логики

Появление самозапрета на кредитование, обязательного периода охлаждения и требований к верификации реквизитов — это новые условия, которые должны быть встроены в логику принятия решений. Недостаточно формальной проверки «галочкой» — система должна:

• Останавливать выдачу на нужный срок;
• Проверять госреестры и внешние источники в реальном времени;
• Фиксировать каждый шаг принятия решения в логах.

Для этого требуется не только гибкая архитектура, но и возможность централизованного управления логикой с прозрачной ретроспективой решений — особенно в случае жалоб или проверок со стороны ЦБ.

Интеграция с внешними источниками и госданными

Проверка принадлежности счёта заемщику, запросы в сервисы ФНС и использование цифрового профиля — это всё работа с государственными источниками в онлайне.

Каждое такое подключение:

• должно быть встроено в бизнес-процесс;
• контролироваться на предмет отказов и задержек;
• влиять на результат скоринга или антифрода.

Компании, у которых процессы строятся вручную, на основе Excel или rule-based решений без центральной логики, сталкиваются с лавинообразным ростом точек отказа и сбоев.

Рост требований к воспроизводимости решений

Требования БФБО‑1.7‑2023 по device fingerprinting и антифроду подразумевают не просто сбор технических данных, но и их включение в логи принятия решений. Важно не только остановить подозрительную транзакцию, но и:

• зафиксировать, какие параметры привели к такому решению;
• сохранить версию логики на момент проверки;
• обеспечить воспроизводимость в случае последующего конфликта или регуляторной проверки.

Это невозможно без системы, где логика формализована и управляется централизованно, с поддержкой версионности.

Разрывы между блоками: бизнес против комплаенса

Когда каждый блок отвечает за свою часть логики (скоринг — у фронта, проверка реквизитов — у бухгалтерии, KYC — у службы безопасности), неизбежно возникают конфликты:

• Продакт запускает акцию, но её блокирует правило в «песочнице» комплаенса.
• Отдел продаж не может объяснить клиенту отказ, потому что не понимает логику антифрода.
• Проверка нового правила занимает недели, потому что его нужно внедрять через доработку нескольких систем.

Такой подход тормозит бизнес, снижает качество клиентского опыта и повышает вероятность ошибки.

Ошибки — не просто сбои, а потенциальные санкции

Несвоевременное внедрение новых правил ЦБ или ошибок в логике проверки клиентов может привести к следующим последствиям:

• Попадание в поле зрения регулятора, особенно при массовых отказах клиентам без объяснения.
• Риски блокировки расчётных счетов или приостановки операций.
• Потери добросовестных клиентов — после необоснованной блокировки или отказа.

Устаревшие системы не справляются с новыми требованиями

В условиях, когда регулятор обновляет требования каждые полгода, системы с жёстко зашитой логикой, ручным управлением и отсутствием версионности становятся не просто неудобными — они становятся уязвимыми:

• Нет возможности протестировать правило на выборке до его внедрения.
• Нет логов, чтобы доказать, почему клиенту отказали в выдаче займа.
• Нет гибкости, чтобы быстро адаптироваться к новой норме.

Всё это формирует системную неготовность к изменениям — и именно здесь возникает потребность в инструменте централизованного управления логикой.

Централизованное управление логикой. Все правила, связанные с проверками клиентов, расчётами, учётом рисков и отказами, формализуются и управляются из единой системы. Это снижает риски дублирования, несогласованности и ошибок на стыке подразделений.

Гибкость и прозрачность изменений. Регламентные обновления можно внедрять без участия разработчиков. Это особенно важно в контексте требований БФБО‑1.7‑2023, где каждая задержка в обновлении — это риск нарушения закона.

Отслеживаемость решений и логов. СПР сохраняет логи принятия решений и версионность логики. Это критично при проверках со стороны ЦБ, когда необходимо доказать обоснованность действий или отказов.

Поддержка A/B‑тестирования и «мягкого» внедрения правил. Банки и МФО могут тестировать новые правила на части аудитории, минимизируя риски массовых ошибок или оттока клиентов.

Интеграция с существующими системами. СПР встраивается в процессы андеррайтинга, комплаенса, риск-аналитики и фронтовых систем, действуя как единый контур принятия решений.