Онлайн-займы в МФО: почему рынок отстаёт и что с этим делать?

Рынок микрофинансов растёт. Спрос на онлайн-займы — тоже. Люди уже привыкли оформлять всё дистанционно: заказывать товары на маркетплейсах, открывать счета в банках через приложение и подписывать документы онлайн. По данным Банка России, в I квартале 2025 года через онлайн-каналы и партнёрские площадки прошло уже 27% всех займов МФО — на восемь пунктов больше, чем годом ранее. Спрос очевиден, динамика яркая.
Но вот парадокс: две трети рынка по-прежнему остаются в офлайне. Причина не в клиентах и не в технологиях. Причина в самих МФО: бизнес-процессы фрагментарные, решения принимаются вручную, логика кредитования разбросана между таблицами и устаревшими системами. 

Где ломается цифровизация?

Микрофинансовые организации могут иметь сайты и мобильные приложения, но «онлайн» чаще всего заканчивается на этапе подачи заявки. Дальше в дело вступают Excel-файлы, электронная почта и сотрудники, принимающие решения вручную. Скоринг хранится в одном модуле, антифрод — в другом, правила расчёта ставок разбросаны по таблицам. Ни о какой целостной архитектуре речи не идёт.
Такое устройство процессов означает, что компания не может масштабировать бизнес: каждый новый поток заявок упирается в человеческий фактор и ограниченные мощности. Заявки обрабатываются медленно, ошибки множатся, а клиенты уходят туда, где решение можно получить за минуты.

К этому добавляется страх регуляторных рисков. 115-ФЗ и 353-ФЗ требуют прозрачности и надёжности проверок. Когда логика решений непрозрачна и завязана на «устные договорённости», автоматизация кажется опаснее ручной работы.

Экономика онлайна против офлайна?

Онлайн-модель выгодна не только за счёт удобства для клиентов, но и благодаря изменению экономики бизнеса. В офлайне расширение всегда означает рост штата: больше операторов, больше офисов, больше затрат на обучение. Каждый новый регион или партнёрская точка становятся отдельной нагрузкой на компанию.

В онлайне издержки масштабируются иначе. Логика решений формализована и встроена в систему, поэтому обработка тысяч заявок требует не сотен новых сотрудников, а мощности IT-платформы. Стоимость выдачи одной заявки падает, маржинальность растёт. Даже вложения в цифровизацию быстро окупаются, потому что компания перестаёт платить за рутинную работу и сосредотачивается на управлении продуктом и клиентским опытом.
Таким образом, переход в онлайн — это не просто про скорость и удобство. Это про экономику, в которой рост бизнеса перестаёт быть связан с ростом затрат.

Что теряют клиенты из-за офлайна?

Клиенты тоже страдают от того, что МФО остаются в офлайне. Решение по заявке может занимать часы или даже дни. Процесс верификации непрозрачен: клиент не понимает, почему его заявку задержали или отклонили. Ошибки в договорах и расчётах случаются чаще, потому что всё завязано на человеческий фактор.

Для клиента это означает стресс, потерю времени и отсутствие доверия. Онлайн же даёт противоположный опыт: быстрое решение, единые правила для всех регионов, понятные условия и возможность управлять займом дистанционно. Там, где компания работает по прозрачной цифровой логике, клиент уверен, что его заявку рассмотрят без задержек и ошибок.

В условиях растущей конкуренции за внимание пользователя именно этот опыт становится решающим. Люди готовы платить за скорость и удобство, а значит, именно онлайн определяет лояльность и возвращаемость.

Зачем МФО идти в онлайн?

Полный переход в онлайн — это не только про удобство для клиента. Это стратегическое преимущество для компании.
Онлайн-модель позволяет обрабатывать больше заявок без роста штата. Скорость решений становится конкурентным оружием: клиент получает ответ за секунды, а не ждёт часами. Ошибки снижаются за счёт формализованных правил, и портфель становится качественнее.
Цифровизация делает бизнес прозрачным. Логи и версии правил позволяют воспроизвести любое решение — и перед клиентом, и перед регулятором. Это снижает риски штрафов и повышает доверие.

Наконец, онлайн открывает пространство для гибкости. Условия займа можно персонализировать, вовремя предлагать пролонгацию или повторную выдачу, повышая LTV и удерживая клиента. А требования регулятора встраиваются в процессы быстрее, позволяя не терять время на доработки.

СПР как основа цифровой модели?

Чтобы перейти в онлайн, МФО нужны не витрина и анкета, а управляемая логика. Именно её обеспечивает система принятия решений (СПР).

СПР собирает все правила в одном месте: от скоринга до расчёта ставок и антифрода. Бизнес получает возможность управлять логикой без постоянного участия разработчиков. Любое изменение фиксируется и хранится в версии, любое решение можно объяснить и воспроизвести.
Эта архитектура даёт устойчивость: даже при резком росте заявок система справляется с нагрузкой, не перегружая операторов. Гибкость тоже становится нормой: новый продукт, канал или проверку можно добавить без долгих релизов, а требования регулятора встроить за дни, а не месяцы.

Архитектура решений в роли фундамента для МФО

Сегодня рынок МФО находится в точке выбора. Клиенты уходят в онлайн и ждут скорости, прозрачности и удобства. Большинство компаний пока остаются в офлайне, упираясь в ручные процессы и накопленный технологический долг.
Онлайн нельзя свести к сайту или приложению. Это целостная архитектура решений, где правила прозрачны, процессы управляемы, а изменения можно вносить быстро и без риска. Такая основа позволяет масштабироваться, выдерживать требования регулятора и сохранять доверие клиентов.
Если отрасль не перестроится, разрыв между ожиданиями пользователей и возможностями компаний будет только расти. Те, кто сумеет выстроить новую архитектуру, смогут не просто перейти в онлайн, а занять место среди лидеров рынка.