Цифровизация банковской отрасли: от теории к практике

Цифровизация банков больше не воспринимается как «направление развития». Это - часть операционной реальности. Почти каждая российская кредитная организация заявляет о цифровой трансформации, внедряет мобильные сервисы, автоматизирует внутренние процессы и создаёт экосистемы вокруг клиента. Но между стратегией и реальной эффективностью по-прежнему остаётся разрыв.

Банки инвестируют в ИТ, но часто сталкиваются с тем, что цифровизация банковских процессов буксует: логика решений остаётся ручной, данные разрознены, а внутренние системы - слабо интегрированы между собой. На уровне клиента всё выглядит «цифровым» - онлайн-заявка, моментальный платёж, чат-бот. Но за этим фасадом нередко скрываются устаревшие архитектуры, Excel-правила и неформализованные процессы.

По данным Банка России, к концу 2024 года 86,9 % банковских услуг предоставляются в цифровом формате, а 74 % россиян используют мобильное приложение банка как основной канал взаимодействия. Это говорит о зрелости рынка снаружи. Однако внутри самих банков цифровизация банковской деятельности часто выглядит иначе: растёт зависимость от ручных проверок, увеличиваются издержки на сопровождение, а скорость вывода новых продуктов снижается.

Состояние цифровизации банковского сектора

За последние пять лет цифровизация банковского сектора прошла заметный путь - от пилотных проектов до системных программ. Почти все крупные игроки создали цифровые подразделения, внедрили удалённое обслуживание, электронное подписание документов и интеграции с государственными сервисами (ЕСИА, ЕБС, ФНС).

Банки активно инвестируют в платформенные решения и API-интеграции. Согласно исследованию SDI360, в 2024 году количество банков, внедривших API-механизмы для внешних партнёров, выросло на 40 % по сравнению с предыдущим годом. Это подтверждает: цифровизация банковской деятельности становится не просто технологическим апгрейдом, а способом построить экосистему вокруг клиента.

Но при всей видимой зрелости остаются системные проблемы.

1. Фрагментарность процессов. Разные отделы - кредитование, комплаенс, KYC - работают по собственным сценариям и правилам.
2. Дублирование логики. Те же алгоритмы проверки данных или расчёта скоринга повторяются в нескольких системах.
3. Сложность изменений. Любое обновление правил требует участия ИТ, что замедляет работу и снижает гибкость.

В результате цифровизация банковских услуг формально завершена, но по сути - остаётся на уровне интерфейсов. Клиент видит цифровой продукт, а банк всё ещё работает «по старинке».

Что мешает цифровизации банковских процессов?

Главная причина отставания - архитектура. Большинство банков выстраивали свои ИТ-системы постепенно, в ответ на конкретные задачи: новый канал продаж, интеграция с регулятором, запуск скоринговой модели. Каждое новое решение «нашивалось» поверх старого. Со временем это привело к тому, что цифровизация банковских процессов перестала быть управляемой.

Типичный пример: онбординг клиента. На бумаге - всё просто: пользователь заполняет заявку, проходит KYC и получает решение. На практике - данные проверяются в нескольких базах, часть правил «зашита» в код, а часть реализована вручную. Если алгоритм не сработал, оператор подключается к процессу, меняет статус и вносит комментарии вручную. Это не цифровизация - это «ручная автоматизация».

Схожие проблемы видны и в комплаенсе. Несмотря на развитие антифрод-систем и автоматических фильтров по 115-ФЗ, решение о блокировке часто принимается вручную. Это создаёт нагрузку, увеличивает риск ошибок и снижает доверие клиентов.

По сути, цифровизация в банках застопорилась на уровне интерфейсов и не перешла в архитектурную зрелость. Банки умеют собирать данные, но не всегда умеют управлять логикой решений.

От теории к практике: как банки выстраивают цифровые процессы

Когда цифровизация банковского сектора перестаёт быть только стратегией, встаёт практический вопрос - как перевести все ключевые процессы в управляемый цифровой контур.

Большинство программ цифровой трансформации в российских банках сегодня сосредоточены вокруг трёх направлений:

• онбординг и обслуживание клиентов;
• управление рисками и комплаенсом;
• автоматизация кредитных и внутренних решений.

1. Онбординг и идентификация
Это точка входа, где цифровизация видна клиенту. Банки стремятся сократить процесс открытия счёта до нескольких минут, включая прохождение KYC и биометрическую проверку. В 2025 году такие процессы обеспечиваются интеграцией с ЕБС и ЕСИА, что позволяет подтвердить личность без визита в офис.

Но за этим стоит сложная логика: проверка документов, анализ источников средств, поиск по санкционным спискам и внутренним скоринговым моделям. Именно поэтому всё больше банков переводят эти процессы в системы поддержки решений (СПР), где логика KYC формализована, тестируется и изменяется без участия ИТ.

2. Управление рисками и комплаенсом
Риски - вторая по значимости зона цифровизации банковской деятельности. Банки обрабатывают огромные объёмы данных о клиентах, платежах, транзакциях, но эффективность этих процессов напрямую зависит от архитектуры решений.

Современные системы комплаенса и AML становятся всё ближе к СПР: правила фильтрации, триггеры блокировок, параметры лимитов управляются из единого центра. Это позволяет проводить изменения в течение дней, а не недель - например, при появлении новых требований ЦБ или Росфинмониторинга.

Цифровизация банковских процессов в этой зоне уже измеряется не в процентах автоматизации, а в скорости реакции на изменение регуляторных правил.

3. Кредитование и внутренние решения
В крупных банках почти каждый кредитный продукт сопровождается десятками правил - от расчёта лимита и ставки до проверки истории клиента и залога.

Если эти правила не централизованы, кредитный процесс превращается в цепочку ручных операций. Банки, выстроившие СПР, решают эту проблему через формализацию логики андеррайтинга: условия, исключения, расчёты и проверки управляются в одном контуре. Это снижает нагрузку на риск-подразделения и ускоряет вывод новых продуктов.

Таким образом, цифровизация банковских процессов - это не внедрение новых систем, а консолидация логики. Не интерфейс, а структура, где правила живут отдельно от кода и управляются бизнесом.

Интеграция и инфраструктурные вызовы

Вместе с ускорением цифровизации у банков усилилась зависимость от внешней инфраструктуры. Сегодня ни один крупный игрок не существует в изоляции: все связаны с ЦБ, ФНС, «Госуслугами», кредитными бюро и платёжными шлюзами.

• Архитектурный долг

У большинства российских банков технологический ландшафт складывался десятилетиями. Системы строились последовательно: CRM, фронт, скоринг, АБС, антифрод - каждая под свою задачу. Со временем это привело к эффекту «пластов»: обновить одну часть невозможно без затрагивания другой.

В результате цифровизация банков превращается в дорогостоящий проект миграции и интеграции. Согласно статистике, до 40 % ИТ-бюджета средних банков уходит не на развитие, а на поддержку существующих систем.

• Безопасность и импортозамещение

После 2022 года вопросы цифрового суверенитета и отказа от зарубежного ПО стали критичными. Переход на российские решения в банковской отрасли идёт постепенно, но требует перестройки архитектуры: нужно не просто заменить продукт, а сохранить управляемость логики.

Цифровизация банковского сектора сталкивается с дилеммой - скорость против надёжности. Чтобы не потерять контроль над решениями, банки всё чаще переходят к архитектуре централизованных правил и прозрачных сценариев, где бизнес управляет логикой, а не кодом.

• Рост объёмов данных

С каждым годом банки обрабатывают всё больше транзакций и клиентских событий. По данным ЦБ, в 2024 году объём безналичных платежей вырос на 27 %, а доля цифровых каналов в операциях достигла рекордных 95 %.

Такой рост невозможно поддерживать без формализованных решений: ручная обработка и дублирование логики создают узкие места, которые сдерживают масштабирование.

Цифровизация банковских процессов становится задачей архитектурного уровня - как управлять данными, логикой и рисками в одной системе.

Преимущества внедрения СПР для букмекеров

Ценность СПР для беттинга проявляется сразу в нескольких направлениях.

Конкуренция и зрелость архитектуры

Чем дальше продвигается цифровизация в банках, тем сильнее заметна разница между игроками, которые строят архитектуру, и теми, кто просто «внедряет технологии».

Первые - создают масштабируемые платформы, где логика решений управляется централизованно и прозрачно. Вторые - наращивают количество инструментов, но теряют управляемость.

Эта разница становится стратегической. По данным консалтинговых опросов, банки с формализованной архитектурой бизнес-логики сокращают время вывода новых продуктов на 40–60 %, снижая при этом операционные ошибки в два раза. Это не просто эффективность - это конкурентное преимущество в отрасли, где скорость реагирования решает всё.

Заключение

Цифровизация банков перестала быть вопросом интерфейсов и стала вопросом архитектуры. Большинство технологических инициатив уже реализовано на клиентском уровне, но ключевым фактором эффективности остаётся внутренний контур - как банк управляет логикой решений, данными и процессами.

Переход к централизованной архитектуре - это следующая фаза цифровизации банковского сектора. Банки, которые формализуют правила, убирают дублирующие системы и переводят принятие решений в управляемую цифровую среду, получают преимущество: быстрее выводят продукты на рынок, снижают регуляторные риски и удерживают клиентов за счёт прозрачности и скорости.
В ближайшие годы именно архитектурная зрелость определит, кто останется технологическим лидером, а кто будет вынужден реагировать на изменения постфактум.

Если вы хотите понять, какие процессы могут быть переведены в единый цифровой контур и где архитектура сегодня сдерживает ваш рост, мы проведем анализ и покажем, какие изменения дадут максимальный результат без масштабных ИТ-вложений.