Как финансовые компании могут снизить риски и ускорить решения в 2026 году: альтернативные данные вместо классического скоринга

Введение — стата, подтягиваем ее к тому, что рынок меняется быстрее, чем методы оценки клиентов

Тут говорим что:

• Классический скоринг не покрывает большую часть клиентов.
• Теневые доходы, фрилансеры, самозанятые, новые сегменты экономики -слабая наблюдаемость.
• Ужесточение требования регуляторов + ускорение онбординга, классические методы уже не справляются.

Мысль в том, что компаниям нужны данные, которые доступны сразу, без ожидания и ограничений БКИ

• много заявителей без кредитной историей или с неполной
• История доступна только по согласию- замедляет процесс
• Для фриланса, молодежи и само занятых- кредитна история- бесполезна

Как решить проблему?

Тут говорим про скоринг по номеру телефона

• Что это такое?
• Почему важно для компаний? (Тут углубляются в отсутствие отметки в кредитной истории)
• Где используется и что дает?

Раскрываем боли:

• Справки и выписки устарели.
• Для многих клиентов нет официального дохода
• Ручные проверки - дорого и медленно

Мысль- подтверждение дохода должно быть автоматическим 

Тут говорим про потенциальное решение -
агрегация поступлений на карты

• Что это такое 
• Почему это важно 
• Смысл для рынка и плюсы

• клиенты с доходом вне систем 
• Ошибочные отказы, риски и тд

Говорим про то, что агрегирование переводит этих клиентов в наблюдаемую зону + что это дает компаниям 

Тут можно засунуть часть про плюсы альтернативных данных (Аля заключение)
Говорим про:

• Скорость решений - меньше оттока 
• Точнее риски- меньше просрочки 
• Ниже операционные издержки 
• Меньше юр рисков 
• Контроль теневого сегмента 
• Выше конверсия

Рынок розничного кредитования меняется быстрее, чем технологии успевают адаптироваться под поведение клиентов. Всё больше заёмщиков выпадают из поля зрения классического скоринга: по данным Росстата, в России более 21% занятых работают в неформальном секторе экономики. Официальные данные фиксируют лишь малую часть их финансовой активности. Отсюда — высокий процент автоматических отказов и потери клиентов, которые могли бы обслуживаться без повышенного риска.

Параллельно остаётся сегмент людей без кредитной истории: формально они «невидимы» для БКИ, хотя активно пользуются картами, маркетплейсами, подписками и сервисами. Для банков это «теневая зона»: данные есть, но они не проходят через привычные механизмы проверки.

Именно в этих сегментах — у клиентов без кредитной истории и у тех, чьи доходы распределены по нескольким каналам — сосредоточен основной потенциал роста. Но действующие методы оценки не позволяют работать с ними предсказуемо. В 2026 году финансовому сектору потребуются инструменты, которые дают доступ к данным в режиме реального времени — без сложных запросов, задержек и формальных ограничений.

Традиционные скоринговые модели десятилетиями опирались на кредитную историю, но ее охват и актуальность снижаются.

Среди заявителей всё больше:

• клиентов без кредитной истории;
• тех, у кого история неполная или устаревшая;
• фрилансеров, самозанятых и молодых клиентов, у которых нет поведенческой базы в БКИ.

Есть и операционный барьер: кредитную историю можно получить только по отдельному согласию. Для массового онбординга это лишний шаг, который замедляет процесс и создаёт дополнительный отток. А если данные не успели подтянуться - система выдаёт отказ по умолчанию.
И как раз в тот момент, когда клиент ждёт ответ за пару минут, процесс упирается в необходимость подтягивать кредитную историю и проверять формальные данные.

Решение: скоринг по номеру телефона

Телефонный скоринг формирует первичную оценку риска на основе цифрового поведения пользователя смартфона. Достаточно одного номера телефона, чтобы система рассчитала скоринговый балл (0–500), отражающий базовый уровень риска - и сделала это без запроса в БКИ.
И главное - такой анализ не требует согласия на запрос кредитной истории.

Значит:

• в БКИ не появляется отметка;
• клиент не видит лишних запросов и не настораживается;
• компания не создаёт дополнительную нагрузку на регуляторную отчётность;
• решение остаётся быстрым и бесшовным.

Почему это важно для бизнеса?

1.Скорость принятия решений.

Проверка занимает секунды, что критично для мобильного онбординга и высококонверсионных воронок.

2.Доступ к новым сегментам.

Молодёжь, самозанятые, фрилансеры и люди без кредитной истории перестают быть “невидимыми” - система выдаёт риск-профиль без дополнительных документов и длительных процедур.

3.Снижение отказов “вслепую”.

Компания может одобрять клиентов, которых раньше отклоняла из-за отсутствия данных в БКИ.

4.Снижение юридической нагрузки.

Нет запроса в бюро → нет следа → нет необходимости объяснять клиенту, почему была произведена проверка кредитной истории.

Где используется?

• предодобрение микрозаймов и карт
• экспресс-лимиты и моментальные кредиты в приложении
• KYC/антифрод в части проверки благонадёжности
• скоростной отсев заявок, где нет времени и права на ошибку.

Телефонный скоринг не заменяет полноценные модели, но закрывает главный разрыв рынка - даёт быстрый доступ к данным там, где кредитная история либо отсутствует, либо тормозит процесс.

Даже если клиент проходит первичный скоринг, следующий барьер - подтверждение дохода. Стандартный набор инструментов становится малоэффективным:

• Справки и выписки не отражают фактический доход.

У самозанятых, сезонных работников, курьеров, фрилансеров поток денег идёт через разные каналы - и далеко не все операции попадают в официальные документы.

• У значительной части клиентов нет «ровной» зарплаты.

Поступления приходят нерегулярно, разными суммами, из разных источников - и классическая логика проверки воспринимает это как риск, хотя это просто другой тип экономического поведения.

• Ручные проверки слишком медленные.

Сотрудники всё ещё сравнивают цифры вручную, звонят работодателям, уточняют детали. Это дорого и полностью противоречит ожиданиям клиентов получить решение “здесь и сейчас”.

В результате компании нередко отказывают платежеспособным клиентам просто потому, что система не умеет корректно интерпретировать их финансовое поведение.

Решение: автоматическая агрегация поступлений на банковские карты

Агрегация доходов - это анализ реальных денежных потоков, которые проходят по банковским картам клиента.

Система оценивает:

• регулярность поступлений,
• источники и характер транзакций,
• устойчивость финансового поведения,
• динамику изменений за период.

Этот подход формирует объективный профиль платёжеспособности - даже если клиент работает вне формального рынка труда.

Почему это важно?

1.Быстрая проверка без документов.
Никаких справок, никаких звонков — система автоматически собирает и агрегирует данные.

2.Отражает реальную платёжеспособность.
Доход фиксируется по фактическим операциям, а не по декларациям.

3.Работает для «теневых» доходов.
Курьеры, самозанятые, фрилансеры — все те, кто выпадает из классической логики, становятся наблюдаемыми.

4.Снижает операционные издержки.
Меньше ручного труда, меньше ошибок, выше скорость.

Такой подход фактически переводит часть клиентов из категории «непонятно кто» в категорию «оценён и наблюдаем». А это напрямую влияет на конверсию и качество портфеля.

Большая слепая зона всех финансовых организаций - клиенты, чья экономическая активность происходит вне формальных отчётов. Это не про мошенничество и не про намеренное сокрытие данных. Это про тип занятости, который стал нормой для сегодняшней экономики:

• курьеры и водители на платформах,
• самозанятые специалисты и мастера,
• фрилансеры,
• работники сезонных отраслей,
• клиенты с переменным доходом.

Формально такие люди существуют в системе: они пользуются картами, подписками, маркетплейсами, сервисами оплаты. Но для классического скоринга эти люди - «тёмная зона»: нет истории, нет справок, нет базы для оценки.

Именно в этой группе компании теряют больше всего:

• растёт доля ошибочных отказов,
• портфель смещается в сторону рисков,
• операционные затраты увеличиваются из-за ручных проверок.

Агрегация доходов и альтернативные данные выводят этот сегмент из «теневой зоны»

Когда система анализирует реальные поступления на карты, клиент перестаёт быть «невидимым». Появляется полноценная картина:

• средний уровень дохода,
• динамика за период,
• устойчивость финансового поведения,
• наличие регулярных источников поступлений.

Фактически это возвращает компаниям контроль над группой клиентов, которая ранее оценивалась интуитивно.
Что это даёт компаниям?
1.Быстрее решения → выше конверсия.
Нет ожиданий, нет бюрократии - меньше клиентов уходят из-за задержек.

2. Точнее риски → меньше просрочки.
Фактическое поведение даёт более точную оценку, чем формальная история.

3. Ниже операционные издержки.
Меньше ручных сверок, меньше запросов, меньше нагрузки на сопровождение.

4. Меньше юридических рисков.
Отсутствие лишних запросов в БКИ снижает регуляторную нагрузку.

5. Контроль ранее «невидимых» сегментов.
Теневые и молодые клиенты становятся наблюдаемыми, что открывает новый рост.

6. Устойчивость портфеля.

Модели опираются на данные, которые сложно подделать и которые обновляются автоматически.

Альтернативные данные дают финансовым компаниям возможность работать с теми сегментами, которые раньше были недоступны для стандартных моделей. Телефонный скоринг и анализ фактических поступлений на карты позволяют принимать решения быстрее и точнее, без лишних запросов и потерь на ручных проверках.

Для рынка это не модный тренд, а рабочий инструмент, который помогает расширять охват, снижать операционные издержки и улучшать качество портфеля. Компаниям остаётся лишь встроить эти механизмы в текущие процессы - и использовать данные, которые уже есть, но раньше оставались вне внимания.