Биометрия в KYC: тренды и правовые границы

Биометрия перестаёт быть опцией и всё увереннее занимает место в KYC. Банки используют её при открытии счетов, финтех — в повторных проверках, а государство делает ставку на Единую биометрическую систему. Масштаб подтверждают цифры, к середине 2025 года в ЕБС зарегистрировано более 6 млн человек, и эта база продолжает расти. Только за прошлый год банки собрали свыше 1,8 млн образцов, ещё сотни тысяч загрузили клиенты через приложения.

Динамика очевидна, но за ней скрываются непростые вызовы. Как хранить такие данные без риска утечек? Как объяснить клиенту, зачем нужна биометрия, если доверие к ней пока ограничено? И где проходит граница между удобством и правовыми рамками? Именно эти вопросы сегодня определяют развитие KYC на ближайшие годы.

Зачем биометрия нужна KYC

Главный аргумент в пользу биометрии — борьба с фродом. Поддельные паспорта, «синтетические личности» и дубли аккаунтов бьют по качеству портфеля. Биометрия помогает снизить риски уже на старте: технология liveness detection подтверждает, что перед камерой реальный человек, а сопоставление с базой ЕБС исключает регистрацию «двойников».

Второй аргумент — скорость. Подтверждение личности с помощью биометрии в банке занимает 2−3 минуты, тогда как традиционные ручные проверки растягиваются на часы. В условиях, когда клиент ждёт открытия счёта «в один клик», это становится критическим фактором конкуренции.

Третий аргумент — масштабируемость. Система способна проверять тысячи клиентов одновременно без роста нагрузки на колл-центры и службы безопасности.

Технологии, которые работают на практике

Если ещё несколько лет назад биометрия воспринималась как дополнение к паспортной проверке, то сегодня она постепенно превращается в основу KYC-процедур.

Сегодня в KYC применяются три ключевых блока:

• Face recognition и liveness — проверка лица и подтверждение, что это «живой» человек, а не фотография.
• Voice ID — используется в колл-центрах и для повторных проверок.
• Док-матчинг — сопоставление «селфи» и фото из паспорта.

Все эти методы интегрируются с ЕБС и ЕСИА. Важный нюанс: срок действия стандартной биометрии в ЕБС — 3 года, подтверждённой — 5 лет. После этого данные требуют обновления.

Эта технологическая база уже сегодня используется не только в банках, но и в новых сценариях: от дистанционного найма сотрудников до микрофинансов и страхования. Таким образом, биометрия постепенно перестаёт быть «нишевой опцией» и превращается в универсальный механизм подтверждения личности.

Правовые рамки: что разрешено и что под запретом

Однако широкое распространение биометрии возможно только в жёстких правовых рамках. В основе лежит ФЗ-572, закрепивший порядок идентификации через ЕБС. Это означает, что банки, финтех и любые другие игроки рынка не имеют права создавать собственные базы «лиц и голосов» — максимум допускается кратковременное хранение данных в момент проверки.

Центральный банк закрепил требования отдельным указанием № 6801-У, которое обязывает банки передавать биометрические данные в ЕБС и определяет порядок их использования. Для бизнеса это значит, что любое решение, связанное с биометрией, должно быть изначально выстроено под интеграцию с государственной системой
При этом сам процесс стал проще: если клиент загружает данные через приложение, подтвердить их можно в банке за несколько минут. Это серьёзно снижает барьеры для массового применения, но требует от компаний выстроенной логики работы с согласиями, сроками действия и журналами операций.

Ограничения и риски

Несмотря на очевидные преимущества, биометрия в KYC остаётся зоной высоких рисков:

• Утечки. В отличие от пароля, биометрию нельзя «сменить». Поэтому у бизнеса нет права на ошибку: здесь важны не только технологии защиты каналов, но и дополнительные уровни проверки вроде liveness-детекции или комбинированных сценариев.
• Прозрачность алгоритмов. Когда клиенту отказывают в операции, компания должна объяснить причину. Без формализованной логики и журналов решений сделать это невозможно. Именно поэтому всё чаще обсуждается необходимость аудита моделей и формализации логики через системы поддержки решений.
• Нагрузки. сезонные всплески заявок могут перегрузить инфраструктуру, тем более если у компании нет сценариев отказоустойчивости.
• Доверие клиентов. Вопрос «куда уходят мои данные» по-прежнему остаётся главным тормозом. Пока бизнес не научится объяснять процесс простыми словами, массовое распространение будет ограничено уровнем восприятия пользователей.

Барьеры внедрения:

Даже при очевидных плюсах внедрение биометрии идёт неравномерно. Основные сложности:

• Затраты на инфраструктуру. Подключение к ЕБС требует ресурсов и сертифицированного оборудования.
• Интеграция с существующими системами. Если логика KYC разнесена по модулям, включение биометрии становится сложным проектом.
• Недостаток правовой ясности в отдельных сегментах. Например, финтех и МФО ждут дополнительных разъяснений ЦБ по применению биометрии.
• Согласия клиентов. Компании обязаны хранить историю согласий и контролировать сроки их действия (3/5 лет).

Всё это делает внедрение биометрии задачей комплексной, где технологическая составляющая далеко не всегда самая сложная.

Куда движется рынок

Текущий вектор очевиден: биометрия становится частью «цифрового профиля» гражданина. Она встроена в «Госуслуги», банки и страховые сервисы. По данным Банка России, в 2024 году количество операций по оплате с использованием биометрии достигло 33,1 млн на сумму 21,6 млрд рублей и эта цифра продолжает расти.

Следующий шаг — переход от единичных проверок к комбинированным сценариям Лицо + голос + проверка по ЕБС позволяют снизить вероятность ошибок и сделать процедуру одновременно более надёжной и соответствующей требованиям регулятора. Для бизнеса это значит: биометрия перестаёт быть экспериментальной технологией и превращается в основу клиентской идентификации.

При этом лидерство будет зависеть не от наличия самой технологии, а от того, как компании встроят её в процессы. Банки с тяжёлой инфраструктурой рискуют проиграть скорость внедрения более гибким финтехам. С другой стороны, у финтеха меньше опыта взаимодействия с регулятором и выше риск ошибок при работе с биометрией.
Таким образом, биометрия превращается не только в инструмент KYC, но и в критерий зрелости компании. Те, кто сумеет объединить технологию, правовые требования и прозрачную архитектуру, получат устойчивое преимущество на рынке, где клиент всё меньше готов мириться с долгими проверками, и всё больше ценит удобство и доверие.